Crédito consolidado: o que acontece aos créditos antigos depois da aprovação?

Depois da aprovação de um crédito consolidado, os créditos anteriores não desaparecem automaticamente. É necessário liquidar os contratos abrangidos pela consolidação e confirmar que os encargos anteriores foram efetivamente encerrados.

O que acontece aos créditos antigos depois da aprovação?

Quando um crédito consolidado é aprovado, o objetivo é juntar vários compromissos financeiros num novo contrato. Em vez de continuar a pagar várias prestações a diferentes instituições, passa a existir uma nova prestação associada ao crédito consolidado.

Mas há uma diferença importante entre o crédito consolidado ser aprovado e os créditos anteriores estarem efetivamente liquidados.

Após a aprovação, é necessário proceder ao pagamento dos valores em dívida dos créditos que foram incluídos na operação. Dependendo da instituição e do processo, essa liquidação pode ser tratada diretamente pela entidade que concede o novo crédito.

Por isso, não deve assumir que os contratos antigos estão encerrados apenas porque recebeu a confirmação da aprovação.

Os créditos antigos são pagos pelo novo crédito?

Em regra, o montante contratado para a consolidação é utilizado para liquidar os créditos que fazem parte da operação. Imagine que tem:

Crédito pessoal: 6.000 €
Crédito automóvel: 9.000 €
Cartão de crédito: 3.000 €

Se estes créditos forem incluídos numa operação de consolidação, o novo financiamento poderá ser utilizado para liquidar os valores em dívida abrangidos pela operação. Depois de concluído o processo, passa a ter um novo contrato, com as condições acordadas para a consolidação.

Tenho de continuar a pagar os créditos antigos?

Esta é uma das questões mais importantes. Até a liquidação dos créditos antigos estar efetivamente concluída, deve continuar a cumprir as obrigações previstas nos respetivos contratos. Ou seja, não deve deixar de pagar uma prestação apenas porque o novo crédito foi aprovado.

O momento de encerramento dos contratos anteriores deve ser confirmado com as entidades envolvidas.

Como confirmar que os créditos foram encerrados?

Depois da consolidação, é recomendável verificar:

Se o valor em dívida de cada crédito foi liquidado.
Se as prestações antigas deixaram de ser cobradas.
Se os cartões ou linhas de crédito incluídos foram efetivamente encerrados, quando essa for a finalidade da operação.
Se não existem comissões ou outros valores pendentes.
Se a nova prestação corresponde às condições contratadas.

Guardar os comprovativos de liquidação pode também ser útil para esclarecer qualquer divergência posterior.

E se ainda aparecer uma cobrança de um crédito antigo?

Não deve ignorar a cobrança. Primeiro, confirme se a liquidação já foi processada e contacte a instituição responsável pelo crédito. Se o novo financiamento foi contratado especificamente para liquidar aquele contrato, deve verificar com as entidades envolvidas se existe algum atraso administrativo ou valor residual.

Consolidar significa ficar com uma única dívida?

Não exatamente. A consolidação permite reunir vários créditos num novo contrato, mas continua a existir uma obrigação financeira. O objetivo é reorganizar os créditos e, dependendo das condições obtidas, poder reduzir a prestação mensal ou simplificar a gestão do orçamento.

Uma prestação mais baixa, por si só, não significa necessariamente que o crédito ficará mais barato no total. O prazo, a taxa de juro, as comissões e os restantes encargos também devem ser analisados.

O que deve confirmar antes de aceitar uma consolidação?

Antes de avançar, compare:

• Montante total financiado
• TAN
• TAEG
• Prestação mensal
• Prazo
• MTIC
• Seguros e outros encargos
• Custo de liquidação dos créditos atuais
• Eventuais garantias exigidas

A TAEG e o MTIC são particularmente importantes para comparar propostas porque refletem o custo total do crédito, incluindo os encargos considerados no cálculo.

Em resumo:

Depois da aprovação de um crédito consolidado, os créditos anteriores devem ser liquidados de acordo com as condições da operação. Até essa liquidação estar concluída, mantenha os pagamentos dos contratos antigos e confirme posteriormente que foram efetivamente encerrados.

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FAQ

Depois de aprovado o crédito consolidado, posso deixar de pagar os créditos antigos?

Não automaticamente. Deve continuar a cumprir os contratos até a respetiva liquidação estar concluída.

O crédito consolidado paga diretamente os créditos antigos?

Depende da operação e da instituição. Em muitos processos, a liquidação dos créditos incluídos é tratada no âmbito da própria consolidação.

Fico com uma única prestação?

O objetivo da consolidação é reunir os créditos abrangidos numa nova operação, passando a existir uma nova prestação de acordo com as condições contratadas.

Uma prestação mais baixa significa que vou pagar menos?

Não necessariamente. O prazo e o custo total do crédito também devem ser considerados.