O seguro de vida associado ao crédito habitação existe para garantir o pagamento do capital em dívida se acontecer um evento grave e irreversível com os titulares.

Em termos práticos, o objetivo central desta apólice é evitar que a família fique com a prestação da casa sozinha num momento delicado em que os rendimentos globais podem cair de forma brusca devido a morte ou invalidez.

A obrigatoriedade do seguro

Muitos consumidores acreditam cegamente que a lei impõe a subscrição de um seguro de vida quando pedem um crédito habitação. A realidade legal é bastante diferente. O seguro de vida não é obrigatório por lei, sendo apenas uma forte exigência comercial dos bancos para salvaguardarem o capital emprestado. Os bancos exigem a apólice para garantir o pagamento da dívida da casa caso exista um infortúnio com o titular.

A diferença crucial entre IAD e ITP

A armadilha mais comum no mercado segurador envolve o tipo de cobertura contratada.

A Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) é a opção mais barata mas também a menos protetora, exigindo que o segurado fique num estado vegetativo e dependente de terceiros para que a seguradora pague a dívida, ou seja, invalidez de 100%.

Por outro lado, a Invalidez Total e Permanente (ITP) é ligeiramente mais cara mas protege o cliente caso este perca a capacidade de exercer a sua profissão, oferecendo um grau de proteção muito mais adequado à realidade clínica, cobrindo uma invalidez a partir dos 60%.

Para perceber rapidamente onde reside o risco e a diferença de proteção, a melhor forma é colocar as duas coberturas lado a lado.

Característica	IAD Invalidez Absoluta e Definitiva	ITP Invalidez Total e Permanente
Grau de incapacidade	Exige cem por cento de dependência total de terceiros.	Ativada frequentemente a partir de sessenta por cento de incapacidade.
Autonomia pessoal	Requer ajuda para comer, vestir e tratar da higiene básica.	O segurado mantém a sua independência nas rotinas diárias e pessoais.
Capacidade profissional	Impossibilidade de exercer qualquer tipo de profissão existente	Impossibilidade de continuar a exercer a profissão habitual e regular.
Exemplo prático	Estado vegetativo ou paralisia corporal total sem qualquer mobilidade.	Uso de cadeira de rodas mas com autonomia mental para trabalhar noutra área.
Preço mensal	Opção mais barata devido à grande dificuldade extrema em acionar a apólice.	Solução ligeiramente mais cara mas que oferece uma proteção realista na vida ativa.

A regra de ouro para poupar

O banco pode sugerir a sua própria apólice de forma automática, mas a lei portuguesa permite contratar o seguro de vida noutra seguradora especialista. Desde que a nova apólice cumpra os capitais e as coberturas exigidas pelo banco original, mudar de companhia permite frequentemente reduzir a mensalidade para metade e aliviar o orçamento da família.

Como comparar e decidir

Nunca olhe apenas para o preço final da simulação. A forma correta e segura de decidir é confirmar sempre o tipo de invalidez oferecido na proposta. Adicionalmente, verifique se a apólice inclui coberturas complementares de elevado valor, como a proteção especifica contra doenças graves e oncológicas.

Precisa de ajuda? Os nossos especialistas em mediação de seguros ajudam-nos a conseguir a proposta que mais se adequa às suas necessidades e orçamento, garantindo a proteção da sua família.

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