Na consolidação, os créditos existentes são liquidados através de um novo financiamento, que passa a reunir os diferentes valores numa única operação. A nova operação terá as suas próprias condições, incluindo uma nova taxa de juro, prazo e prestação.

É precisamente por isso que uma consolidação não deve ser avaliada apenas pelo número de prestações que passam a existir ou pelo valor mensal a pagar.

Se um dos créditos atuais tiver uma taxa significativamente mais baixa, incluí-lo na consolidação pode alterar o custo total que terá com esse financiamento.

O que acontece ao crédito que tem uma taxa muito baixa?

Quando todos os créditos são consolidados, deixam de existir as condições individuais dos contratos anteriores.

Ou seja, mesmo que um dos créditos tenha atualmente uma taxa muito competitiva, essa taxa não é mantida separadamente. O crédito é liquidado e o respetivo valor passa a fazer parte da nova operação de consolidação.

Por exemplo, imagine que tem:

Saldo em dívida

Crédito A

Saldo em dívida: 8.000 €

Taxa: 6%

Crédito B

Saldo em dívida: 5.000 €

Taxa: 12%

Crédito C

Saldo em dívida: 3.000 €

Taxa: 14%

Neste caso, o Crédito A tem uma taxa bastante mais baixa do que os restantes.

Ao consolidar os três créditos, os 16.000 euros passam a integrar uma nova operação, com uma nova taxa e u

Neste caso, o Crédito A tem uma taxa bastante mais baixa do que os restantes.

Ao consolidar os três créditos, os 16.000 euros passam a integrar uma nova operação, com uma nova taxa e um novo prazo.

Se a nova taxa for, por exemplo, 10%, o Crédito A deixa de beneficiar dos 6% que tinha originalmente.

Por isso, é importante comparar o custo da consolidação com o custo de manter cada crédito separadamente.

E se a taxa mais baixa for num crédito que falta pouco para terminar?

Neste caso, é especialmente importante fazer as contas.

Se um crédito está perto do fim, consolidá-lo pode significar substituir uma dívida que seria liquidada em pouco tempo por uma nova operação com um prazo mais longo.

Por exemplo, imagine que faltam apenas 18 meses para terminar um crédito com uma taxa baixa.

Ao incluí-lo numa consolidação com prazo de 7 anos, o saldo desse crédito passa a ser pago durante um período muito superior.

Mesmo que a nova prestação global seja mais baixa, o custo associado a essa parte da dívida pode aumentar.

Por isso, não basta comparar taxas. É necessário analisar também o capital em dívida e o prazo que ainda falta em cada contrato.

E se a nova taxa da consolidação for mais baixa do que a dos outros créditos?

Pode ser precisamente nesse cenário que a consolidação faça mais sentido.

Se tiver vários créditos com taxas elevadas e uma nova operação conseguir reunir essas dívidas com condições mais competitivas, poderá existir uma redução do custo do financiamento.

Ainda assim, deve considerar todos os encargos associados à nova operação.

A comparação deve incluir a TAEG, o montante total imputado ao consumidor, o prazo, eventuais comissões e outros custos previstos no contrato.

Como perceber se compensa consolidar?

Uma forma simples de começar é reunir a informação de todos os créditos atuais.

Para cada crédito, registe:

Capital em dívida

Prestação mensal

Taxa de juro

TAEG

Prazo que falta

Custos associados à liquidação antecipada, quando aplicável

Depois, compare estes valores com as condições da proposta de consolidação.

O objetivo não deve ser simplesmente encontrar a prestação mensal mais baixa. Deve perceber qual será o custo global e se a nova operação melhora efetivamente a sua situação financeira.

Posso deixar de fora o crédito que tem uma taxa mais baixa?

Depende das condições da operação e da instituição financeira.

Nem sempre é necessário consolidar todas as responsabilidades de crédito. Pode existir a possibilidade de incluir apenas determinados créditos na nova operação, mantendo outros contratos separados.

Esta pode ser uma alternativa interessante quando tem um crédito com condições particularmente favoráveis.

Por exemplo, se tem um crédito com uma taxa baixa e outro conjunto de créditos com taxas significativamente superiores, pode fazer sentido analisar uma consolidação apenas destes últimos.

No entanto, a solução depende da análise concreta da operação e das condições disponíveis.

O que deve comparar antes de consolidar?

Antes de avançar, compare pelo menos:

O que comparar

Porquê?

Prestação mensal

Permite perceber o impacto no orçamento

TAEG

Ajuda a comparar o custo global do crédito

Taxa de juro

Mostra o custo associado ao financiamento

Prazo

Um prazo maior pode reduzir a prestação, mas aumentar os juros

Capital em dívida

Permite perceber quanto falta realmente pagar

Custo total

Mostra quanto poderá pagar ao longo do contrato

Comissões e outros encargos

Podem alterar o custo final da operação

Se um dos seus créditos tiver uma taxa muito mais baixa, consolidá-lo pode não ser a opção mais vantajosa. Ao consolidar, esse crédito é liquidado e passa a integrar uma nova operação com uma nova taxa e um novo prazo. Por isso, é importante comparar o custo total da consolidação com o custo de manter esse crédito separado.

Faça uma simulação antes de decidir

Cada situação financeira é diferente. Uma simulação pode ajudar a perceber se a consolidação permite reduzir a prestação sem aumentar desnecessariamente o custo total do financiamento.

Perguntas frequentes

Posso consolidar apenas alguns dos meus créditos?

Pode ser possível, dependendo das condições da instituição financeira e da operação. Se tiver um crédito com uma taxa particularmente baixa, vale a pena analisar se compensa mantê-lo separado.

O que acontece à taxa dos créditos antigos?

Os créditos incluídos na consolidação são liquidados e substituídos por uma nova operação. As taxas dos contratos anteriores deixam de ser aplicadas a esses créditos.

Devo consolidar um crédito que está quase a terminar?

Nem sempre. Se faltam poucos meses para terminar um crédito, é importante comparar o custo de o manter até ao fim com o custo de o incluir numa nova operação com um prazo mais longo.

Como sei se a consolidação compensa?

Compare a prestação atual, o prazo que falta e o custo total dos créditos com as condições da nova operação. A TAEG e o montante total imputado ao consumidor são particularmente importantes nesta comparação.

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