Crédito consolidado pode ser recusado? Saiba porquê

A consolidação de créditos pode ser uma solução para quem tem várias prestações e pretende simplificar a gestão financeira. Mas pedir um crédito consolidado não significa que a aprovação esteja garantida.

Tal como acontece com qualquer financiamento, a instituição vai analisar a capacidade financeira do cliente e o risco associado à operação.

Um crédito consolidado pode ser recusado

Entre os motivos possíveis estão rendimentos insuficientes, nível elevado de endividamento, incumprimentos, situação profissional instável, responsabilidades de crédito demasiado elevadas ou uma operação que não seja considerada adequada ao perfil do cliente.

A consolidação pode juntar vários empréstimos numa nova operação, mas a nova instituição continua obrigada a avaliar a solvabilidade do cliente.

O que é um crédito consolidado?

Um crédito consolidado resulta da junção de vários empréstimos anteriormente contratados pelo cliente numa nova operação.

Por exemplo, uma pessoa pode ter um crédito pessoal, um crédito automóvel e um saldo de cartão de crédito.

Em determinadas situações, esses créditos podem ser integrados numa única operação de consolidação.

Em vez de várias prestações e diferentes datas de pagamento, o cliente passa a ter uma única prestação associada ao novo crédito.

Porque pode ser recusado?

1. Rendimentos insuficientes

O banco precisa de perceber se os rendimentos são suficientes para suportar a nova prestação.

Mesmo que a consolidação reduza o valor mensal a pagar, a instituição analisa a capacidade financeira global do cliente.

2. Elevado nível de endividamento

Se o cliente já tiver muitas responsabilidades de crédito em relação aos seus rendimentos, a operação pode representar um risco demasiado elevado.

A instituição consulta a informação disponível sobre os créditos existentes e analisa o conjunto das responsabilidades.

3. Incumprimentos

Pagamentos em atraso podem dificultar significativamente a aprovação.

A Central de Responsabilidades de Crédito inclui informação sobre créditos em situação regular e créditos em incumprimento. A existência de pagamentos em atraso pode levar uma instituição a recusar novos créditos.

4. Situação profissional

O tipo e a estabilidade dos rendimentos também podem ser considerados.

O banco procura perceber se os rendimentos apresentados são suficientes e sustentáveis para suportar o novo compromisso.

5. Montante solicitado

Uma consolidação pode incluir vários créditos, mas isso não significa que qualquer montante possa ser financiado.

Quanto maior for o montante da nova operação, maior pode ser o impacto na avaliação de solvabilidade.

6. Características da operação

Também é importante perceber que nem todas as consolidações são iguais. Uma operação pode envolver apenas créditos pessoais e cartões, enquanto outra pode envolver crédito garantido por hipoteca. As condições, os custos e as regras aplicáveis podem ser diferentes.

Ser recusado num banco significa que não pode consolidar?

Não necessariamente. Cada instituição tem critérios de risco e condições comerciais próprias.

Uma recusa pode estar relacionada com o perfil apresentado ou com os critérios específicos daquela instituição.

Por isso, quando uma operação é recusada, pode ser útil perceber o motivo e avaliar se existe outra solução adequada.

O que pode fazer antes de pedir consolidação?

Antes de avançar, reúna informação sobre:

Saldo em dívida de cada crédito

Prestação atual

Prazo que falta para terminar

Taxa de juro

Custos associados ao reembolso antecipado, quando aplicáveis

Rendimentos mensais

Outras responsabilidades de crédito

Com estes dados, torna-se mais fácil perceber se uma consolidação poderá fazer sentido

Faça uma simulação

Se tem vários créditos e quer perceber se pode juntar as suas prestações numa única operação, faça uma análise personalizada.

Perguntas frequentes

Posso consolidar créditos se tiver um pagamento em atraso?

É possível que seja mais difícil. A existência de incumprimentos é um fator relevante na avaliação da solvabilidade.

Uma consolidação garante uma prestação mais baixa?

Não. Depende dos créditos existentes, do novo montante, do prazo e das condições da operação.

Posso consolidar créditos de vários bancos?

Sim, dependendo da solução disponível e da análise da instituição.

Um crédito consolidado fica registado no Banco de Portugal?

Sim. A nova responsabilidade de crédito é comunicada à Central de Responsabilidades de Crédito.

Se um banco recusar a consolidação, devo desistir?

Não necessariamente. É importante perceber o motivo da recusa e avaliar outras soluções adequadas ao perfil financeiro.