Quando existem vários créditos em simultâneo, as prestações mensais podem representar uma parte significativa do orçamento familiar. A consolidação permite reunir diferentes empréstimos num único financiamento, podendo reduzir o valor mensal a pagar.

Como funciona o crédito consolidado?

O crédito consolidado permite agrupar vários financiamentos num único empréstimo. Consoante as condições da operação, o novo crédito liquida os empréstimos anteriores, passando o cliente a ter uma única prestação.

Podem ser abrangidos diferentes tipos de crédito ao consumo, como créditos pessoais, automóvel ou cartões de crédito, de acordo com a solução disponibilizada pela instituição.

O objetivo pode ser simplificar a gestão financeira e ajustar os encargos mensais à capacidade de pagamento. A aprovação depende, contudo, da avaliação da solvabilidade e das condições aplicáveis.

Consolidar traz uma poupança real?

Uma das vantagens da consolidação de créditos é a possibilidade de reduzir o valor total das prestações mensais, aliviando o orçamento familiar.

Uma das formas de o conseguir é prolongar o prazo de reembolso. Ao distribuir o pagamento por mais meses, o encargo mensal diminui e passa a ter mais margem no orçamento para fazer face às despesas do dia a dia.

Mesmo que esta redução não represente uma poupança no custo total do crédito, pode ser uma solução importante para quem precisa de aliviar os encargos mensais e ganhar maior capacidade financeira.

O importante é perceber o impacto da operação a curto e a longo prazo. Para isso, há quatro indicadores que deve analisar:

Prestação mensal: o valor que paga regularmente e o impacto que tem no seu orçamento.
TAEG: a taxa anual de encargos efetiva global, que inclui juros e outros custos e permite comparar propostas entre si.
MTIC: o montante total imputado ao consumidor, que permite perceber quanto irá pagar no final do financiamento.
Prazo: o período durante o qual ficará responsável pelo pagamento.

Como comparar o custo antes e depois da consolidação?

O primeiro passo é reunir os contratos de crédito e identificar o capital em dívida, as prestações mensais, as taxas de juro e os prazos restantes.

Depois, é importante analisar uma proposta de consolidação e comparar as condições do novo financiamento com os encargos que ainda teria de suportar com os créditos atuais. Não se esqueça de incluir eventuais comissões de reembolso antecipado dos créditos que vão ser liquidados.

Faça as contas ao custo total

Imagine que atualmente paga várias prestações que totalizam 650 euros e ainda lhe faltam 36 meses para as liquidar. Até ao fim, pagaria 23.400 euros.

A proposta de consolidação apresenta uma prestação de 430 euros, mas com um prazo de 72 meses. No total, pagaria 30.960 euros.

O resultado: passa a ter mais 220 euros disponíveis por mês, mas paga cerca de 7.560 euros a mais no final do financiamento.

É este o preço da folga mensal. Saber este valor permite decidir com clareza se o alívio no orçamento compensa o custo adicional.

Os valores são meramente ilustrativos e não incluem comissões nem outros encargos. A comparação deve utilizar propostas reais e pressupostos equivalentes.

Quando pode fazer sentido consolidar?

A consolidação pode compensar se:

as prestações atuais já não cabem no orçamento ou existe risco de falhar pagamentos;
os créditos incluem cartões ou crédito revolving com taxas muito elevadas — neste caso, a consolidação pode até reduzir o custo total;
tenciona usar a folga mensal para amortizar antecipadamente quando a sua situação financeira melhorar.

Pode não compensar se o seu orçamento já suporta as prestações atuais e o único objetivo é ter mais dinheiro disponível para gastar.

Depois de consolidar, evite voltar a acumular dívidas nos cartões de crédito ou noutros produtos — caso contrário, perde o benefício da operação.

O essencial é encontrar um equilíbrio entre uma prestação mensal que consiga suportar e um custo total adequado à sua capacidade financeira.

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No Poupança no Minuto, analisamos a sua situação e procuramos soluções de consolidação ajustadas às suas necessidades. Os nossos especialistas ajudam a comparar as propostas, avaliar a prestação, a TAEG, o prazo e o custo total do financiamento, para que possa tomar uma decisão informada.

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FAQ

A consolidação reduz sempre o valor total das dívidas?

Não. Pode reduzir a prestação mensal, mas o custo total depende do prazo, dos juros e dos encargos do novo contrato.

Posso consolidar créditos com diferentes prazos?

Em determinadas condições, sim. A instituição terá de analisar os contratos, os montantes em dívida e a capacidade de pagamento.

Como sei se estou realmente a poupar?

Compare o custo futuro dos créditos atuais com o custo total da consolidação, incluindo juros, comissões e outros encargos. Não se limite à diferença entre prestações mensais.

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