Assurance vie hypothécaire: Comment ça marche?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous êtes obligé de souscrire également une assurance vie. Pourquoi est-il nécessaire d'associer cette assurance au prêt et comment fonctionne ce produit?
Pourquoi me demande-t-on une assurance vie pour un prêt immobilier?
Afin de pouvoir souscrire à un prêt immobilier, les banques exigent que vous souscriviez à deux assurances: une assurance vie et une assurance multirisques.
Ceci est une étape obligatoire pour finaliser le processus, car c'est un moyen pour les institutions bancaires de se protéger.
En ce qui concerne l'assurance vie, l'objectif est que l'assureur soit chargé de rembourser le prêt, si le client est incapable de payer le montant à la banque.
Selon les garanties choisies, en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur, la banque devient le créancier dans la police d'assurance.
En d'autres termes, en proposant une assurance-vie comme garantie pour un prêt immobilier, l'entité peut offrir un spread (taux mesurant le niveau de risque) plus faible.
Puis-je souscrire une assurance en dehors de la banque ou la transférer plus tard?
En général, les banques suggèrent de souscrire des assurances auprès de l'assureur associé. Mais ce n'est pas obligatoire.
Selon le décret-loi n° 222 de 2009, qui établit les règles concernant la conclusion de contrats d'assurance liés au crédit immobilier, les banques ne peuvent pas obliger un client à souscrire des assurances dans leur propre compagnie d'assurance.
La même loi garantit également que, même en milieu de contrat, vous pouvez transférer l'assurance vie vers une autre institution plus tard.
Par conséquent, vous pouvez effectivement opter pour une assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance autre que la banque. Cependant, la banque peut pénaliser la répartition de votre contrat.
La relation entre l'assurance vie et l'écart de crédit
Si vous choisissez de ne pas souscrire à l'assurance vie auprès de l'assureur de la banque, l'établissement bancaire peut modifier les conditions du crédit immobilier.
En général, les banques pénalisent la marge de crédit, en augmentant le taux et donc le montant que vous paierez pour le prêt.
Au contraire, en choisissant de souscrire des assurances auprès de la banque, la réduction du taux est appelée bonification. La banque réduit le montant du taux en guise de "compensation".
Cependant, il est important de noter qu'un spread bas ne signifie pas toujours un crédit moins cher. Cela est dû au fait que certaines compagnies d'assurance proposent des polices à des prix considérablement bas, en fonction des garanties choisies.
Alors, il peut arriver que, même avec un spread plus élevé, il soit compensé de souscrire une assurance vie en dehors de la banque. Vous pourriez économiser davantage, même avec une pénalité sur le taux.
C'est une question de mettre les mains sur la calculatrice et de faire des calculs, pour confirmer quelle est la situation la plus bénéfique.
Informez la banque de votre intention, afin qu'elle puisse proposer une simulation avec un spread plus élevé, en souscrivant une assurance externe, et une autre avec un spread plus bas avec l'assurance souscrite avec eux.
Ensuite, comparez les deux contextes. N'oubliez pas que parfois, le bon marché coûte cher. Les couvertures sont également importantes, il faut donc tenir compte des besoins de votre famille lors du choix de l'assurance, sans se limiter seulement au coût.
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