Transferência de crédito habitação: Guia completo 2026

Posso transferir o meu crédito habitação a qualquer momento?

Sim, é possível fazer uma transferência de crédito habitação a qualquer momento do contrato. Não existem cláusulas nos contratos que impeçam o mutuário de mudar de banco.

O processo legal é simples:

• Informe o banco atual com 10 dias de antecedência
• O banco tem 10 dias para entregar todos os documentos ao novo banco
• Não há período mínimo de permanência no contrato atual
  
  

Como funciona a transferência passo a passo?

1. Contacte o seu banco atual (primeira opção)

Comece por tentar renegociar com o banco onde tem o crédito. Muitos bancos oferecem:

• Redução de spread (em troca de produtos como cartões ou seguros)
• Alargamento do prazo do contrato
• Mudança de taxa variável para fixa ou mista

Se as condições não forem satisfatórias, avance para a transferência.

2. Compare propostas de outros bancos

Contacte vários bancos para receber propostas concretas. O novo banco vai:

• Fazer nova avaliação do imóvel
• Consultar a Central de Responsabilidades de Crédito (Banco de Portugal)
• Verificar a sua capacidade financeira atual
  
  

3. Assine a nova escritura

Quando escolher a melhor proposta:

• Assina nova escritura no novo banco
• O banco atual recebe o capital em dívida
• É feito o cancelamento da hipoteca (via protocolo APB na maioria dos casos)
  
  

Vantagens da transferência de crédito

A transferência pode trazer várias melhorias:

Custos envolvidos na transferência

Custos no banco atual:

• Comissão de reembolso antecipado:
• 0,5% (taxa variável) ou 2% (taxa fixa)
• 0,25% se estiver no último ano do contrato

Custos no novo banco (geralmente cobertos):

• Comissão de abertura de processo
• Avaliação do imóvel
• Escritura e registos

Dica: A maioria dos bancos assume estes custos para atrair novos clientes.

Protocolo APB: simplifica o cancelamento da hipoteca

A Associação Portuguesa de Bancos (APB) tem um protocolo que facilita o cancelamento da hipoteca:

1. Obtenha o Termo de Autorização no banco atual
2. Entregue ao novo banco
3. O novo banco gere o cancelamento automático

Nota: Alguns bancos menores não aderiram ao protocolo, pelo que deve confirmar antes.

Documentos necessários

O novo banco vai pedir os mesmos documentos do contrato inicial:

• Comprovativos de rendimentos
• Situação fiscal (último IRS)
• Situação profissional
• Documentação do imóvel
• Histórico do crédito atual
  
  

Como escolher a melhor proposta?

1. Foque na TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global)

Representa o custo total do crédito (juros + comissões + seguros + impostos).

Regra simples: Com o mesmo prazo e montante, a TAEG mais baixa = proposta mais barata.

2. Considere as suas prioridades

Quer prestações mais baixas? → Alargue o prazo

Quer previsibilidade? → Mude para taxa fixa  

Quer poupar a longo prazo? → Foque na TAEG

3. Simule sempre o custo total

Prestação baixa ≠ custo total baixo

Alargar prazo = menos prestação, mais juros totais

Cuidados a ter

1. Liquide dívidas pendentes antes de pedir transferência~
2. Compare pelo menos 3 bancos
3. Confirme se o banco cobre os custos
4. Leia as condições dos produtos associados (cartões, seguros)
5. Não aceite a primeira proposta
6. Não ignore o custo total (TAEG)

Quando compensa transferir?

FAÇA, se conseguir:

• Redução ≥0,3% no spread
• TAEG mais baixa
• Melhor taxa + seguros mais baratos

NÃO FAÇA, se:

• Só poupar alguns euros por mês
• Custos iniciais altos
• Condições piores a longo prazo

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