Qual a idade máxima e os prazos para pedir crédito habitação?

Saber qual é a idade máxima permitida e como isso afeta o prazo de pagamento é essencial para preparar a sua compra, garantir a aprovação do crédito e evitar surpresas no valor da prestação.

Se procura contratar um crédito habitação e não sabe qual o banco com as melhores condições para a sua idade, o Poupança no Minuto apresenta-lhe as propostas mais vantajosas de forma totalmente gratuita e sem compromisso.

Como a idade afeta o prazo máximo de pagamento

Desde abril de 2022 que o Banco de Portugal implementou limites vinculativos à maturidade dos novos créditos habitação.
O objetivo destas regras é garantir que as famílias não chegam à idade da reforma com níveis de endividamento asfixiantes.

A lógica é simples: quanto mais velho for no momento em que contrata o empréstimo, menos tempo terá para o pagar.

Atualmente, os prazos máximos permitidos por lei são os seguintes:

• Idade igual ou inferior a 30 anos: Pode contratar um crédito com um prazo máximo de 40 anos.
• Idade entre os 30 e os 35 anos: O prazo máximo de financiamento desce para 37 anos.
• Mais de 35 anos de idade: O contrato de crédito só pode durar, no máximo, 35 anos.

Atenção aos créditos com dois titulares: Se comprar casa em casal, a regra do Banco de Portugal estabelece que conta sempre a idade do titular mais velho para definir o prazo máximo aplicável. Além disso, se a finalidade do crédito for para uma habitação secundária (como uma casa de férias), o limite pode ser reduzido para 30 anos independentemente da idade.

Leitura Recomendada: Como baixar a prestação do crédito habitação em 2026?

Qual é a idade máxima no final do contrato?

Além dos prazos máximos definidos pelo Banco de Portugal, os próprios bancos têm as suas próprias regras de gestão de risco. A norma geral em Portugal é que a idade dos mutuários no final do contrato não pode ultrapassar os 75 anos (ou 70 anos em algumas instituições mais restritas).

Isto significa que tem de conciliar os dois limites: o prazo máximo legal e a idade limite do banco.

Exemplo prático:
Se tem 45 anos, o limite legal permitir-lhe-ia um prazo de 35 anos. No entanto, se somar 45 + 35, atinge os 80 anos. Como o banco limita a idade final a 75 anos, o seu prazo real de financiamento será, no máximo, de 30 anos.

Lembre-se de que, quanto mais curto for o prazo do empréstimo, mais rápido terá de devolver o capital ao banco. Isto resulta numa prestação mensal mais alta, o que exigirá uma taxa de esforço mais robusta para garantir a aprovação.

Soluções para clientes com mais de 50 anos

Se já passou a barreira dos 50 anos, conseguir aprovação para um crédito habitação pode parecer desafiante, mas não é impossível. Muitos bancos oferecem modalidades de crédito sénior, permitindo estender o limite de idade no final do contrato até aos 80 anos (ou até aos 85 anos em casos muito excecionais).

Contudo, estas facilidades exigem contrapartidas:

• Garantias adicionais: O banco pode exigir um fiador mais jovem que garanta o pagamento em caso de incumprimento.
• Seguro de vida obrigatório: O seguro será obrigatoriamente mais caro devido à idade.
• Financiamento reduzido: Em vez de financiarem 90% do valor da casa, muitos bancos limitam o crédito sénior a 50% ou 60% do valor de avaliação do imóvel.

Como garantir a melhor proposta?

Se tem mais de 35 anos, pode melhorar as suas hipóteses de aprovação apresentando uma boa entrada inicial (superior aos 10% exigidos por lei) e analisando o mercado para encontrar o seguro de vida mais barato fora do banco.

Quer saber qual seria a sua prestação com base na sua idade atual?

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